Ипoтeкa, кaк прaвилo, бeрeтся нa дoлгий срoк – дo 25 лeт. И дaжe нeзнaчитeльный с виду прoсчeт тож прoстaя нeвнимaтeльнoсть сo стoрoны зaeмщикa ужe нa этaпe ee oфoрмлeния мoгут впoслeдствии привeсти к сeрьeзным финaнсoвым пoтeрям. Экспeрты кoмпaнии «Мeтриум» рaсскaзывaют oб oснoвныx oшибкax и o тoм, кaк иx избeжaть.
Выбoр бaнкa
Приступaя к выбoру ипoтeчнoгo бaнкa, oриeнтируйтeсь, прeждe всeгo, нa прoцeнтную стaвку, нaдeжнoсть крeдитнoй oргaнизaции и удoбствo в oбслуживaнии крeдитa. Сeгoдня, когда-никогда спрос на покупку жилья особенно высок, банки готовы рекомендовать действительно выгодные ипотечные требование, поэтому не поленитесь и потратьте даже если бы несколько часов, дабы изучить и сравнить их. Часто заемщики автоматически выбирают копилка, на карту которого получают зарплату, рассчитывая сверху легкое одобрение кредита и больше выгодную ставку, и в результате лишают себя больше интересных возможностей. Помните в свою очередь, что процентная ставка – маловыгодный единственное, что нужно обретать во внимание. Существуют до сих пор скрытые комиссии и платежи следовать обслуживание кредита (выдача справок с информацией по части обслуживанию кредиту, возможная перепланирование в ипотечной квартире, изменение даты платежа и прочее), относительно них тоже лучше отведать заранее, равно как и относительно минимальный размер первоначального взноса.
«Комфортабельность обслуживания кредита – сие набор дополнительных услуг, которые делают отношения заёмщика и банка проще и комфортнее, – поясняет Надежа Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (пайщик партнерской сети CBRE). – Сие могут быть SMS-напоминания o дате и сумме платежа, переписка c банком вследствие мобильное приложение, погашение долга чрез интернет-банк без посещения выделения. У большинства заёмщиков высокий хук жизни, когда буквально каждая минуточка на счету, и они буквальный справедливо полагают, что практичность обслуживания кредита при максимуме онлайн-услуг ни в какой мере не менее важно, нежели процентная ставка».
Выбирая банчишко, изучите рейтинг его надежности – признак текущего и будущего финансового положения организации. Ясный путь, не стоит безоговорочно полагаться тому, что изложено получи и распишись официальном сайте банка, ищите независимые библиография. Эти данные свободно представлены, к примеру (сказать), на интернет-ресурсах banki.ru и sravni.ru.
Высчитывание с ипотечной программой
Кроме изучения вашей будущей кредитной организации, безвыгодный пренебрегайте мониторингом ипотечных программ, которые предлагают империя и рынок. У всех на слуху льготная ипотечная цена под 6,5% на доход жилья в новостройке – о ней в прошлом году далеко не говорил только ленивый. А ведь есть еще программы поддержки семей с детьми, молодых специалистов, военная и социальная залог, которые бессрочны. Почитайте о них и оцените, до чего эти условия применимы к вас.
Немаловажны и альянсы, которые крупные застройщики заключают с вблизи банков, предлагая потенциальным покупателям признаться сказать выгодные условия, например, нулевую процентную ставку держи первые несколько лет. Ежели вы планируете приобрести то-то и оно новостройку, возможно, имеет ценность начать не с банков, а с конкретных жилых комплексов, сходив получи несколько консультаций в офисы продаж, идеже присутствуют эксперты, которые специализируются аккурат на ипотеке и помогают ее без (оглядки оформить.
Частой ошибкой заемщиков является селекция ипотечной программы с минимальным первоначальным взносом. В этом случае переплата после кредиту выходит очень значительной. Свинский первый взнос к тому а увеличивает срок кредита, кое-что повышает размер ежемесячных платежей и цену страховки. «Тяга поскорее купить собственное жилье, мало-: неграмотный озаботившись финансовой подушкой безопасности, гус приводит к кредитному рабству и постоянным стрессам, – предупреждает Надежа Коркка. – Еще побольше критично, когда клиент беретик дополнительный кредит на сумму первоначального взноса».
Отбор страховой компании
Планируя доставать ипотеку, учитывайте такой важный и бьющий по кошельку резон, как необходимость ежегодной оплаты страховки, и далеко не одной. Минимально обязательны неуд вида страхования: жизни и здоровья заемщика и самого жилья (через рисков утраты или повреждения). Не принимая во внимание них вам либо отнюдь не дадут кредит, либо увеличат сверху 1-2% ставку, что в итоге выйдет любимее. Кроме того, банк может задать оформить дополнительно страхование титула – ото утраты права собственности сверху купленную квартиру (это касается вторичного рынка) в случае непредвиденных обстоятельств.
Нежели больше сумма и срок вашего кредита, тем с лишком вы заплатите за застрахование. И здесь важно учитывать подобный немаловажный момент, как строгий выбор страховой компании. Заурядно банк предлагает организации, аффилированные с ним, и кредитозаемщик послушно с этим соглашается. Однако навязать определенные компании кредитная корпорация не может. Никто никак не мешает вам сравнить данные страхования, выбрав, таким образом, в особенности выгодный для себя разночтение.
Недооценка досрочного погашения
Ординарно никто не против побыстрее рассчитаться с банком, выплатив ипотеку выше. Но зачастую заемщики думают, ровно лучше накопить большую сумму и разово ее взнести, скажем, лет через 5 впоследствии взятия кредита. Тем самым они утрачивают экономически обоснованную способ начать досрочное погашение первое дело, когда выплачиваются самые старшие проценты.
«Были век, когда банки грозили штрафами ради досрочное погашение, поскольку без- хотели терять ожидаемую рентабельность, – напоминает Надежда Коркка. – Однако теперь это запрещено законодательно, и заимодатель вправе хоть каждый месяцочек вносить даже минимальные дополнительные деньги, сокращая тем самым неважный (=маловажный) только размер переплаты в соответствии с кредиту, но и его урочный час. Не пренебрегайте этой возможностью».
Презрение. Ant. учитывание рефинансирования и налогового вычета
Банально вслед за снижением основной ставки Центробанка РФ снижаются и ставки точно по ипотеке. Но консервативные заемщики то и дело не хотят заново приумножать документы и проходить процедуру оформления ипотеки в другом банке. Обаче важно понимать, что ажно при разнице всего в 2% посередине старой и новой ставками экономика выходит весьма существенная, особенно если нет до конца кредита до сей поры далеко.
Имеет смысл обначить с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав бери необходимость пересмотра процентной ставки. Правда-матка, как показывает практика, происходит сие довольно редко, поскольку банки предпочитают рекомендовать пониженные процентные ставки новым клиентам, с которыми покамест не заключен договор. Одновременно нужно проанализировать наиболее подходящие предложения получай рынке, обращая внимание малограмотный только на ставку, однако и на дополнительные комиссии и остальные расходы, связанные с оформлением нового кредита.
Опять-таки одним способом сэкономить нате ипотеке является имущественный ясачный вычет. Если вы квирит РФ и работаете официально, так можете получить обратно заплаченный налог как от стоимости жилья, таково и от расходов по ипотечным процентам. В ту же минуту лимит стоимости недвижимости пользу кого вычета составляет 2 млн рублей, ведь есть государство вернет вы 260 тысяч рублей, далеко не считая возмещения стоимости ипотечных процентов (вслед за тем лимит – 3 млн рублей). Прежде граждан пугала сложность процедуры возврата со сбором бесконечных справок, заполнением налоговых деклараций и посещением соответствующих органов. Да с 2021 года все из этого явствует существенно проще – ныне достаточно подать заявление в индивидуальном кабинете налогоплательщика, и сие очень весомая победа надо бюрократией.
Уход от контакта с банком
К сожалению, в жизни случаются неприятные барство-мажоры, когда человек заболевает неужели теряет работу, и ему становится нечем гасить (долг) кредит. Последнее, что нужно образовывать в такой ситуации, – сие прятаться от банка и безлюдный (=малолюдный) выходить на связь. Поверьте: копилка не меньше вашего заинтересован в часть, чтобы не доводить нужда до суда и продажи квартиры бери аукционе. Всегда можно стоковаться об изменениях условий объединение кредиту, попросив увеличить его канцелинг и уменьшить ежемесячный платеж, либо за примером далеко ходить не нужно кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга, возлюбленная не ухудшит вашу кредитную историю и позволит испы нелегкие времена.
«Вовремя чем брать ипотеку, не по-детски просчитайте свои финансовые внутренние резервы, – советует Надежда Коркка. – Оцените отчетливость ежемесячного платежа – спирт не должен превышать 40-50% с доходов семьи, иначе вам не сможете поддерживать штабельный. Ant. не уровень жизни, что непременно приведет к стрессам. Наличие ипотеки ни вот столько не предполагает, что ваша сестра должны начать хуже харчиться и лишать себя ежегодного отпуска, экономя бери своем здоровье. А вот константный поиск новых возможностей в виде дополнительных источников дохода и уступка от некоторых привычек, которые бьют точно по кошельку, точно не будут лишними».
Гейзер: Метриум
